Нужно ли погашать кредит перед банком, у которого отозвали лицензию

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год, народный рейтинг:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Бинариум — самый лучший брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Прекрасно подходит для новичков — предоставляют бесплатное обучение с демо-счетом!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Вклады: как выбрать, использовать и решать проблемы

Как выбирать банк?

Если вы открываете вклад не выше страховой суммы (до 1,4 млн руб.), то можно выбрать любой банк, входящий в систему страхования вкладов. Однако некоторые банки с отозванными лицензиями не учитывали вкладчиков в реестре, из-за чего им для получения страховки пришлось обращаться в суд. Чтобы выплата страховки была гарантирована, следует сохранять до погашения вклада договор об открытии вклада и приходный ордер с отметками банка о внесении средств.

Если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, то лучше не соблазняться повышенными ставками. Банк России каждую декаду рассчитывает максимальную ставку по вкладам в банках топ-10. Её можно посмотреть здесь. Регулятор не рекомендует банкам превышать уровень этой ставки более чем на 3,5 процентных пункта.

Крупные частные банки сопоставимы по своей надежности с госбанками. Подсказкой при выборе менее крупного банка могут стать рейтинги, выставляемые рейтинговыми агентствами. Собственная система оценки есть и у Сравни.ру. Наш «звёздный» рейтинг. Он учитывает совершенно разные аспекты деятельности банков – оценка в клиентском рейтинге, размер активов, величина прибыли, доступность кредитов физическим лицам, объём вкладов, количество отделений и банкоматов.

Какие бывают вклады?

Вклады разделяются по нескольким видам. В зависимости от вида вклады меняется его доходность.

По срокам. Обычно банки открывают вклады от одного-двух месяцев и до трех лет. Чем больше срок вклада, тем обычно (это не всегда так) выше процентная ставка по нему.

С капитализацией процентов или без. Капитализацияпроцентов – это причисление процентов на банковский счёт. Проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Таким образом, даже при одной и той же ставке доход без капитализации процентов будет ниже.

С плавающей ставкой. Ставка по таким вкладам в течение всего срока может меняться на несколько процентных пункта. У некоторых банков в зависимости от срока вклада ставка растет, а у некоторых – снижается. Однако зачастую полная стоимость обычного вклада оказывается несколько выше, чем по вкладу с плавающей ставкой. Банки используют плавающую ставку как маркетинговый ход.

Пополняемый/не пополняемый. Вклады без возможности пополнения также имеют более привлекательную ставку, нежели вклады, которыми можно управлять в течение его срока.

Рейтинг лучших платформ для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Бинариум — самый лучший брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Прекрасно подходит для новичков — предоставляют бесплатное обучение с демо-счетом!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Тип валюты. Можно открыть вклад в «традиционной» иностранной валюте – долларах и евро, а также найти банки, принимающие вклады в юанях, швейцарских франках, японской иене, фунтах стерлингов и т.д. Сейчас банки мало кредитуют валютных заемщиков и ставки по валютным вкладам минимальные. При желании можно открыть мультивалютный вклад, по условиям которого деньги распределяются на несколько валют.

Все эти опции вы можете выбрать на нашем калькуляторе.

Какие документы нужны для открытия вклада?

Для открытия вклада из документов нужен только паспорт. При открытии вклада вы обязательно должны сохранить договор и приходный ордер. Если вы открываете вклад в интернет банке, то лучше заехать за договором в офис. Приходный ордер же можно распечатать с мобильного банка, отправив его себе на почту.

Как использовать

Как повысить ставку?

Для этого можно открыть вклад онлайн. Банки не любят перегруженные клиентами отделения, и готовы немного повысить ставку для граждан, открывающих вклад в интернет-банка или в мобильном приложении. Разница может достигать 0,5 процентных пункта. Однако для такого маневра надо быть уже действующим клиентом банка и иметь доступ к дистанционному обслуживанию.

Как зафиксировать выгодную ставку?

Для того, чтобы на фоне снижающихся ставок, зафиксировать наиболее доходный вклад, можно воспользоваться методом «лесенки». Он заключается в том, что клиент открывает ряд вкладов в нескольких банках на срок от трех месяцев до пяти лет под самые высокие проценты. Все вклады, кроме минимального по срокам, должны включать возможность пополнения. На вклад с минимальным сроком вносится максимальная сумма, а на все остальные – минимум, допустимый условиями договора открытия вклада. Механизм прост – после окончания самого короткого вклада, его сумма переводится на следующий минимальный по сроку вклад.

Как решать проблемы

Как отказаться от рекламных звонков и писем из банка?

Если от банка на телефон или e-mail приходят рассылки, значит вы когда-то дали банку свой адрес и телефон. При этом вы могли и не стать полноценным клиентом банка, а просто подать заявку на кредит и не получить его. Если вы хотите отключить e-mailрассылку, то такая опция должна находиться внизу письма. Для отказа от SMS-информирования позвоните в банк и попросите исключить вас из базы данных. Обычно после просьбы клиентов спам прекращается.

Если же при звонке в колл-центр сотрудник пытается вам навязать кредит, то стоит лишь ответить твердое «нет». К сожалению, других способов отказаться от такого способа продаж нет.

Что делать, если у вашего банка вот-вот отзовут лицензию?

Это зависит от суммы вашего вклада. Если она не превышает 1,4 млн, то не стоит паниковать и идти расторгать договор. Так вы потеряете проценты. Лучший вариант — дождаться отзыва лицензии и получить через систему страхования вклад вместе с набежавшими процентами. Проценты учитываются пропорционально сроку вклада до дня наступления страхового случая.

Если же вклад превышает 1,4 млн, то есть смысл попытаться изъять средства из банка, однако многие кредитные организации уже не проводят платежи и не выдают средства перед отзывом лицензии. Тем не менее, стоит спросить у работников банка о возможности перевода средств в другой банк без открытия счета. Если вам не повезёт, то эта операция может «зависнуть». Поэтому постарайтесь получить выписку со счета, чтобы была дополнительная доказательная база, если что-то пойдет не так.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Не паниковать. В России работает система страхования вкладов. Под страховку Агентства по страхованию вкладов (АСВ) попадают любые типы вкладов до 1,4 млн руб. АСВ при выплате страховки учитывает не только вклад, но и начисленные проценты. Что касается валютных вкладов, то они пересчитываются в рубли по курсу, установленному ЦБ, в день наступления страхового случая в банке. Это может быть не обязательно отзыв лицензии, а решение временной администрации ЦБ или АСВ, которая находится в банке.

Под страховку не попадают сберегательные сертификаты на предъявителя, а также вклады в филиалах российских банках, находящихся за рубежом, средства на металлических счетах и «электронные кошельки».

Сообщения о наступлении страхового случая появляются на сайт ЦБ, АСВ и в СМИ. К страховому случаю относятся либо отзыв лицензии у банка, либо введение Банком России моратория на требования кредиторов, при этом лицензия у банка может сохраняться.

Если ваша сумма ниже страховой, то для получения денег вам необходимо прийти с паспортом в банк-агент, выплачивающий возмещения. Информация о банках-агентах появляется на сайте АСВ. Выплаты производятся не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Если сумма вклада превышает страховую, вкладчику надо заполнить заявление на получение остатка вклада в ходе ликвидации банка. Это заявление можно заполнить в банке-агенте при получении страховой суммы. При этом такие документы как договор и кассовый ордер не требуются. Однако получить эти деньги удаётся не всегда из-за крупных дыр в балансе банка.

Можно ли погашать кредиты средствами с депозитов?

Одна из проблемы системы страхования вкладов – невозможность расплатиться депозитом по кредиту, открытом в одном банке. Кроме того, пока вы не погасите все обязательства перед банком с отозванной лицензией, вы не сможете забрать свой вклад, если он меньше суммы кредита. Он выдается только после предоставления справки о том, что кредиты в этом банке погашены.

Кредит надо погашать по реквизитам, установленным временной администрацией. Эта информация вывешивается на сайте банка. Если такой информации нет, то заемщик должен погашать кредит по прежним реквизитам. Без комиссии кредит можно оплатить в офисе банка «Российский капитал». Этот государственный банк сотрудничает с АСВ.

Как получить вклад в валюте, если у банка отозвали лицензию?

Если у вас был вклад в валюте, то возмещение будет в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В течение какого срока вкладчик может обратиться за выплатой в АСВ?

За страховой суммой можно обратиться через 14 дней после наступления страхового случая. Однако такая возможность у вкладчика исчезает после завершения процедуры ликвидации банка, которая обычно длится около 2-х лет. Статус можно посмотреть здесь.

Если страховым случаем стал мораторий Банка России на удовлетворения требований кредиторов, то получить возмещение можно в течение всего срока этого моратория. Однако точной информации о его продолжительности нет, поэтому стоит поторопиться.

Нужно ли погашать кредит перед банком, у которого отозвали лицензию?

Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований, показал, что люди обычно не тратят много усилий на выбор банка и кредитного продукта. Такое отношение может сыграть с заемщиками злую шутку и стать причиной некомфортной жизни на протяжении длительного срока обслуживания кредита.

Как этого избежать? Прежде чем бежать подавать заявку в любой банк, нужно запастись терпением и начать поиски кредитора.

В первую очередь стоит обратить внимание на банки, которые уже давно работают на рынке, чья репутация вселяет доверие. «Нужно посмотреть, есть ли у банка лицензия Центробанка РФ, не открыта ли процедура банкротства, не фигурирует ли он в уголовных делах, связанных с отмыванием денег или финансированием террористической деятельности», — рекомендует руководитель отдела развития продуктовой линейки DeltaCredit Bank Ирина Павлова.

Эксперты советуют выбирать крупные финансовые учреждения, которые давно выдают ипотечные кредиты. «У таких банков есть обширная база партнеров из числа застройщиков, агентств недвижимости. Процедуры отлажены, рассмотрение заявок и вынесение решений происходит в короткие сроки», — уверяет начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов.

Почем ипотека?

Следующее, на что нужно обратить внимание, — это условия кредитования. Конечно, в первую очередь здесь имеется в виду процентная ставка. Ведь именно от ее величины зависит то, сколько вы ежемесячно будете платить банку.

«В настоящее время процентная ставка по ипотечным кредитам варьируется от 13 до 25 % годовых», — рассказывает начальник управления проведения и сопровождения ипотечных сделок Локо-Банка Ирина Милова. Эксперт советует сравнить между собой ежемесячные платежи и дополнительные расходы, связанные с обслуживанием кредита, выплачиваемые как единоразово, так и в течение всего срока кредитования. Именно изо всех платежей складывается так называемая «полная стоимость кредита».

Этот показатель размещается в рамочке в правом верхнем углу кредитного договора. К сожалению, часто заемщик узнает о нем только во время подписания документа. Поэтому имеет смысл заранее самостоятельно посчитать, во сколько обойдется ипотека. Для этого, кроме ставки, нужно учесть стоимость услуг оценочных и страховых компаний, работающих с банком, комиссии, которые придется оплатить при выдаче кредита. Только так можно объективно узнать, цену кредитного продукта.

Ситуации у заемщиков бывают разные. И это тоже нельзя сбрасывать со счетов при выборе банка.

Например, некоторые клиенты заинтересованы в том, чтобы взять кредит на долгий срок. Им нужно выбирать кредитора с такими условиями, где это предусмотрено (в некоторых банках можно взять ипотеку и на 50 лет) и при этом процентная ставка от увеличения срока кредитования повышается несильно. Для других потенциальных заемщиков камнем преткновения является размер первоначального взноса. Таким людям придется поискать банк, который позволяет получить ипотеку с минимальными накоплениями.

Что написано пером

Очень важно внимательно изучить кредитный договор перед тем, как его подписывать. Ведь именно он будет регулировать взаимоотношения банка и заемщика в дальнейшем.

«Особенно внимательно заемщику следует быть при изучении информации, указанной мелким шрифтом», — предостерегает Ирина Павлова. В противном случае впоследствии процентная ставка может «чудесным образом» вырасти, а другие детали сделки — потерять свою привлекательность.

Руководитель Розничного центра ПАО АКБ «Балтика» Игорь Селезнев советует «перед подписанием кредитного договора внимательно его прочитать, задать интересующие вопросы по пунктам, вызывающим сомнение, проконсультироваться о возможностях досрочного погашения, об уровне штрафных санкций, предусмотренных за просрочку платежей».

Семь раз отмерь

Следует помнить, что ипотека — проект долгосрочный. Поэтому прежде чем выбирать банк, нужно взвешенно принять решение о том, стоит ли брать кредит в принципе.

Чтобы не попасть в финансовую кабалу, Игорь Селезнев советует оформлять ипотечный кредит в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату. А также брать кредит на такую сумму, возвращать которую клиент сможет в комфортном режиме, так, чтобы «ежемесячные выплаты не мешали ему жить в нормальных условиях».

«Практика показывает, что если человек потратил достаточно времени и внимания на поиск финансового учреждения, анализ его продуктовых решений, обратил пристальное внимание на требования к заемщику, тогда есть большая вероятность уберечь себя от неверного выбора», — отмечает вице-президент банка «Открытие» Анна Юдина.

Должник банкрота

Что делать, если у банка, где вы брали кредит, вдруг отозвали лицензию? Самое главное, не паниковать и продолжать возвращать долг.

В период со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до принятия арбитражным судом решения о признании ее банкротом, заемщик должен погашать задолженность по реквизитам, которые будут установлены временной администрацией по управлению банком. Эти сведения можно найти на сайте кредитной организации. После того, как кредитную организацию признают банкротом, реквизиты для платежей можно узнать в Агентстве по страхованию вкладов (сайт www.asv.org.ru).

Несмотря на исчезновение банка-кредитора, заемщик продолжит обслуживать кредит на прежних условиях. «В данном случае может смениться юридическое лицо, и, следовательно, реквизиты для банковских переводов. В остальном обслуживание кредитов не изменится», — уверяет Анна Юдина. «Заемщик обязан производить погашение кредита в соответствии с договором, условия которого не могут быть изменены в одностороннем порядке», — подтверждает заместитель начальника департамента активно-пассивных операций Банка ИТБ Виктор Орлов.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ У БАНКА ОТОЗВАЛИ ЛИЦЕНЗИЮ

Вопрос. Банк, в котором я брал кредит, лишили лицензии? Нужно ли платить кредит?

Согласно гражданскому законодательству, обязательство прекращается его исполнением. Это значит, что заемщик обязан вернуть кредит в любом случае, даже если у банка отозвали лицензию. Банк это не благотворительная организация, поэтому не стоит надеяться, что долг вам простят. После того, как кредитную организацию лишили лицензии, в банке назначается временная администрация, которая и управляет всей деятельностью на протяжении нескольких месяцев.

Вам нужно знать, что условия кредитного договора не меняются, поэтому не нужно переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Все остается по-прежнему.

Как погашать кредит при отзыве лицензии?

Однако это вовсе не значит, что нужно успокоиться и на все махнуть рукой. Мы бы рекомендовали обратиться к представителям временной администрации и уточнить ряд моментов: когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, как лучше всего гасить кредит, чтобы не было просрочки. Иногда новые реквизиты для оплаты кредита появляются на сайте банка или отправляются всем заемщикам по почте. Если вы не можете найти ответы на свои вопросы, то лучше платить в то же время и по тем же реквизитам, что указаны в договоре. Все платежные документы, конечно, лучше всего сохранять.

После того, как арбитражный суд примет решение о ликвидации банка, то в течение 10 дней после открытия ликвидационной процедуры на сайте Агентства по страхованию вкладов появится информация, по каким реквизитам следует погашать задолженность. Вам нужно перейти по указанной выше ссылке и найти свой банк.

Если в банке открыт вклад и есть кредит, то можно погасить кредит взаимозачетом?

Нет, это невозможно.

Может ли неоплаченный кредит быть продан коллекторам?

Может. Если заемщик не погашает долг, то конкурсный управляющий вправе продать долг третьим лицам. Если коллекторы будут на вас давить и запугивать, то можно оформит запрет на взыскание долга коллекторами.

Какие документы нужно подписать заемщику?

Как правило, заемщик подписывает допсоглашение о перемене лиц в обязательстве, либо соглашение о замене залогодержателя (например, при автокредите или ипотеке).

Рекомендации при ликвидации банка.

Чтобы случайно не попасть в черный список, рекомендуем заказать кредитную историю онлайн, чтобы проверить, нет ли у вас просрочек по кредиту.

Список лучших брокеров бинарных опционов, дающих бонусы за регистрацию счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Бинариум — самый лучший брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Прекрасно подходит для новичков — предоставляют бесплатное обучение с демо-счетом!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий